图源：图虫创意
央行信用修复政策落地仅一个月，地下中介已将“免费看征信”的诱饵撒遍社交平台，承诺用“内部关系”和伪造材料抹除大额逾期记录。
2026年1月1日，央行推出的“一次性信用修复政策”正式落地，旨在为特定条件下的小额逾期者提供信用重塑机会。政策规定，对2020年至2025年间发生、单笔金额不超过1万元，并在2026年3月31日前足额偿还的逾期债务，个人可享受“免申即享”的信用修复。
这本是一项旨在帮扶非恶意小额逾期者的普惠性政策，却在实施不到一个月内，迅速被地下“征信修复”灰黑产盯上，并催生出隐蔽的欺诈链条。
近日，时代周报记者调查发现，有不少人在闲鱼、小红书等平台以“免费帮忙看征信”“代看征信”“征信分析解读服务”等为诱饵，开展收费数千元至数万元的“征信修复”业务。
他们多伪装成信息咨询或法律咨询公司，声称可“突破万元限制”，通过“内部关系”或“系统漏洞”彻底消除大额逾期记录，单家网贷机构收费2000-2500元，单家信用卡机构收费5000-8000元，最高收费上万元，甚至发展代理和收费培训。
从“代看征信”到信用修复
新年伊始，各大社交平台和二手交易网站涌现出大量自称能提供“专业征信报告解读”的服务商。
图源：闲鱼
1月30日，时代周报记者以消费者身份联系上一家自称服务超700次的闲鱼商家。对方在收到1元咨询费后，直接索要征信报告，并很快来电称可代为处理逾期申诉，直言“可以彻底消除”。该商家自称隶属青岛某传媒科技公司，并按机构收费：处理网贷一家2500元，信用卡一家最低5000元，总计耗时1-3个月，需预付1000元定金。
当问及修复方式，对方表示，需提供征信报告原件及本人实名手机卡，其他材料如“失业证明”等可由其提供模板，期间由其全权代接电话。该商家声称有“一二十个老师”团队，了解各银行政策和“漏洞”，已从事个人借贷业务近三年。
天眼查显示，该公司成立于2021年6月，经营范围包括法律咨询、商务代理等。当时代周报记者质疑其是否具备信用修复资质时，对方回复称“经营类目包含法律咨询”。
另一家名为安徽某信息咨询公司的商家给出了类似服务，具体报价为：招商银行信用卡逾期1万一个账户，九江银行信用卡5800元，“九江银行信用卡+平安银行信用卡+网贷”3个账户打包8800元。
该商家发来的营业执照显示，该公司成立于2025年12月，经营范围包括企业信用管理咨询服务；企业征信业务；企业信用调查和评估；企业信用评级服务；法律咨询（不含依法须律师事务所执业许可的业务）；个人信用修复服务；企业信用修复服务；商务代理代办服务等。
该商家透露，当前客户多为大额逾期或不符合国家现行征信修复政策的群体，并表示正在招募全国代理，目前已有十几名代理。“2025年四五月行情比较好，一个月开单能有十几万元，从2025年10月开始，客户群体稍微少一点，目前每个月大概有七八个客户，开单能有五六万元。”该商家表示。
此外，时代周报记者在调查中发现，还有些机构提供信用修复培训服务，全套收费9800元，内容包括“征信修复、信用卡退费、贷款技术”等，需要线下学习，周期一周到一个月。“目前已有三四个人完成培训，学完就可以自己接单，收多少钱自己决定。”
在淘宝上，另有商家提供“征信账户合并”服务，声称可将同一金融机构下多账户合并，减少账户数量，每个收费100-300元，处理时间1个月左右。不过，不是每家都能合并，现在可以合并的账户比较少。
“修复”结果可能财信两失
陕西的萧红（化名）告诉时代周报记者，自己在2025年5月找到山东一家公司处理信用卡逾期。“交钱前说30天左右能处理，最后拖了4个月没办成，还要扣费用，让签和解书才退部分退款。”她打电话到逾期机构询问，得到的回复是“没有接到过申诉异议”。
上海市海华永泰律师事务所高级合伙人孙宇昊律师对时代周报记者表示，这类中介为规避责任而与客户签订的“服务合同”，其法律效力存在根本性缺陷。中介承诺消除信用逾期记录，实质是非法篡改国家征信数据，严重破坏公共秩序。依据《民法典》第一百五十三条，该合同因违背公序良俗而无效，自始无约束力，中介应退费，但消费者的非法目的亦不受法律保护。
孙宇昊律师指出，此类情况下，消费者维权面临三重困难：一是证据固定难，关键承诺多为口头或私聊，合同常伪装成“咨询”服务；二是追责难，主体多为空壳公司，事发后易失联或注销；三是个人信息易遭二次滥用，如身份、银行卡等敏感资料可能被倒卖或用于冒名借贷，且损失因果关系难以证明。
更糟糕的情况是，即便“修复”成功，也可能埋下更大的隐患。
在北京从事助贷工作的陈芒（化名）向时代周报记者分享了一个案例：一个客户2025年11月找人做信用修复，征信报告打印出来没有问题。但最近去建行申请贷款，过不了系统，直接被银行拉黑，原因是修复过征信。
苏商银行特约研究员武泽伟对时代周报记者表示，有商家宣称的“突破万元限制”“内部关系消除”在技术上缺乏实现基础。央行征信系统的异议申诉流程有严格规范，主要依据《征信业管理条例》处理信息记载错误或争议，并非用于随意删除真实逾期记录。
博通咨询金融行业首席分析师王蓬博也对时代周报记者指出，依据征信相关规定，真实准确的逾期记录仅能通过官方异议纠错流程修正，无法被非正规方式删除。
那么，正规的征信异议申诉流程是怎样的？
在深圳某银行信用卡中心工作的陈萌（化名）告诉时代周报记者，自己可以申诉，先去银行打印一份详版的征信，然后直接去找客服，说要征信异议申诉，客服会说明需要准备什么材料。
陈萌强调，银行主要审核材料是否齐全、是否符合要求。她同时提醒，审核通过后，征信更新需要3-7天，之后最好隔4-6个月再申请贷款。
江苏的皮皮（化名）便是通过自己申诉成功处理逾期。他表示，自己处理比较麻烦，需要材料很多，2025年初开始处理，信用卡逾期几百元，处理时间前后差不多两个月。
监管新规严禁收费修复
对于这种现象，武泽伟认为，灰产围绕“大额逾期”滋生，根源在于征信污点对个人经济社会活动的制约日益严峻，庞大的需求群体在正规路径受阻后，极易转向宣称能提供“解决方案”的地下市场。
王蓬博进一步分析称，“这部分群体诉求仍存在，且对信用修复的官方规则、操作路径认知不充分，误信存在特殊解决渠道，催生相关灰产；供需失衡根源在于公众对信用修复的规则体系、官方渠道了解不够全面，为非正规服务提供了生存空间。”
不过，在乱象频出的同时，个人信用经济的正规市场正展现出巨大潜力。
近日，国内首份聚焦“个人信用经济”的行业专项报告《个人信用经济发展报告》出炉。报告显示，当前，国内个人信用服务产业年营收已超100亿元，参考国际实践，报告预测在“十五五”期间，我国个人信用服务市场或可直接产生的年营收达800亿-1000亿元。
然而，灰产猖獗正冲击着这一蓝海市场的健康发展。
武泽伟强调，两者核心区别在于服务性质与合法性：正规信用服务聚焦信用教育、报告解读、财务规划及合法异议咨询，旨在帮助用户管理信用；而灰产则声称可通过非法或欺诈手段直接删除真实不良记录，并收取高额费用。灰产通过虚假承诺扭曲市场需求，侵蚀公众对正规服务的信任，扰乱市场秩序，甚至将用户引向法律风险。
王蓬博也指出，正规信用咨询聚焦政策解读、官方流程指导与信用管理建议，不涉及收费或虚假承诺，而灰产则通过虚假承诺混淆信用修复的核心逻辑，影响公众对正规信用服务的认知，以高额收费为核心，偏离信用修复的合规本质。
监管重锤已然落下。2025年12月，国家发改委发布的《信用修复管理办法》明确规定，授权机构开展信用修复不得以任何形式收取费用，违者将被追责。该办法将于2026年4月1日正式施行，旨在彻底斩断“征信修复”灰色产业的非法牟利链条，为个人信用经济的健康发展扫清障碍。
孙宇昊律师指出，《信用修复管理办法》有力规范了信用修复市场：明确禁止授权机构收费，并将信用修复确立为信用主体的法定权利，通过“信用中国”网站提供统一申请渠道，压缩了某些商家的欺诈空间。
但他也提醒，当前对非授权、变相收费的一些商家，监管仍面临挑战。一方面，他们常在电商平台以咨询的名义隐蔽引流，查处难度大；另一方面，行政监管与刑事司法衔接效率不足，对大量小额分散的灰色行为难以迅速启动刑事程序。
武泽伟建议，《信用修复管理办法》实施后需强化多部门协同，动态监测清理违规宣传与交易，打击“代修复”机构及培训链条；同时提升征信申诉流程透明度，发展合规咨询，引导市场回归纠正错误、鼓励履约的正轨。
素喜智研高级研究员苏筱芮对时代周报记者进一步补充表示，治理信用修复灰产需多方协同：一是流量平台应对相关推流内容溯源并成立专项组清理；二是银行、消金、小贷等机构应建立联盟共治，并向消费者加强风险提示；三是监管需建立全国跨部门联动机制，联合网信、公安、金融等部门，明确职责，并查处典型案件以震慑市场。
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